¿Cuánto dinero necesito para jubilarme?

Usando la regla del 4%, necesitas acumular 25 veces tus gastos anuales. Si gastas 2.000€/mes (24.000€/año), necesitas un patrimonio de 600.000€. Con ese capital, puedes retirar el 4% anual indefinidamente según los estudios históricos del mercado.

¿Es mejor un Plan de Pensiones o un Fondo Indexado?

Depende de tu tramo de IRPF. El PP es más ventajoso si estás en tramos altos (37-47%) y rescatas en tramos bajos en la jubilación. El fondo indexado es más flexible (puedes vender cuando quieras), más barato (TER 0.06-0.20%) y no tiene el bloqueo hasta los 65 años. Para la mayoría de inversores con ingresos medios, el fondo indexado suele ganar a largo plazo.

Jubilación · FIRE18 min de lectura

¿Cuánto necesitaspara jubilarte?

Q: ¿Qué es la regla del 4%?

Es una guía derivada del estudio Trinity (1998) que analizó portfolios históricos desde 1926. Concluye que puedes retirar el 4% de tu cartera el primer año y ajustar por inflación cada año siguiente, con una probabilidad de éxito superior al 95% durante 30 años. Con el 3.5% la tasa de éxito se acerca al 100%.

La respuesta exacta depende de tus gastos y de cuándo quieres hacerlo. Pero la matemática es simple: 25 veces tus gastos anuales. Esta guía te explica por qué y cómo calcularlo para tu caso.

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La regla del 4% — el núcleo de todo

El estudio Trinity (1998) analizó portfolios históricos de acciones y bonos desde 1926. Conclusión: puedes retirar el 4% de tu cartera el primer año y ajustar por inflación cada año siguiente, con una probabilidad de éxito superior al 95% durante 30 años.

// Tu número FIRE
Capital necesario = Gastos anuales × 25

// Ejemplo: 2.000€/mes = 24.000€/año
Capital necesario = 24.000 × 25 = 600.000 €

Proyección a 30 años

Empezando desde 0€ con 500€/mes de aportación al 7% anual. El objetivo FIRE para 2.000€/mes de gastos es 600.000€.

87.000 €

A 10 años

270.000 €

A 20 años

420.000 €

A 25 años

567.000 €

A 30 años

La fase de retiro

Con 600.000€ y la regla del 4%, puedes retirar 24.000€/año (2.000€/mes) y el capital sigue creciendo en términos reales durante décadas.

Plan de Pensiones vs Fondo Indexado

Aportando 10.000€/año durante 20 años. El PP tiene ventaja fiscal inmediata pero penalización al rescatar. El fondo indexado tiene más flexibilidad y menores costes.

Conclusión: El PP conviene si estás en tramos altos (37-45%) y planeas rescatar en tramos bajos. Para la mayoría, el fondo indexado gana por flexibilidad, liquidez y menores costes. La plantilla calcula tu caso concreto. Análisis completo: planes de pensiones indexados España 2026 (TER, comparativa fiscal y lista verificada).

Qué incluye la calculadora

6 hojas interconectadas. Solo tocas la hoja Parámetros con tus datos reales.

📊Dashboard

Resumen: años restantes para jubilarte, capital acumulado actual, objetivo FIRE y porcentaje completado.

⚙️Parámetros

Edad actual, edad de jubilación, aportación mensual, rentabilidad esperada y gastos mensuales en jubilación.

📈Proyección

Gráfico de crecimiento de tu cartera hasta la jubilación en 3 escenarios (pesimista, base, optimista).

🏖️Retiro

Simulación de la fase de retiro: cuánto puedes retirar cada año sin agotar el capital usando la regla del 4%.

⚖️Comparativa

Plan de Pensiones vs Fondo Indexado vs PIAS: rentabilidad neta de impuestos según tu tramo de IRPF.

📖Guía

Explicación de la regla del 4%, el estudio Trinity, tabla de tramos IRPF 2026 y glosario de productos.

Preguntas frecuentes

Calcula tu número FIRE hoy

Introduce tus datos en la plantilla: en 5 minutos sabrás exactamente cuánto necesitas, cuándo lo alcanzas y si te conviene más un PP o un fondo indexado.

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