¿Cuánto necesitaspara jubilarte?
La respuesta exacta depende de tus gastos y de cuándo quieres hacerlo. Pero la matemática es simple: 25 veces tus gastos anuales. Esta guía te explica por qué y cómo calcularlo para tu caso.
La regla del 4% — el núcleo de todo
El estudio Trinity (1998) analizó portfolios históricos de acciones y bonos desde 1926. Conclusión: puedes retirar el 4% de tu cartera el primer año y ajustar por inflación cada año siguiente, con una probabilidad de éxito superior al 95% durante 30 años.
Capital necesario = Gastos anuales × 25
// Ejemplo: 2.000€/mes = 24.000€/año
Capital necesario = 24.000 × 25 = 600.000 €
Proyección a 30 años
Empezando desde 0€ con 500€/mes de aportación al 7% anual. El objetivo FIRE para 2.000€/mes de gastos es 600.000€.
87.000 €
A 10 años
270.000 €
A 20 años
420.000 €
A 25 años
567.000 €
A 30 años
La fase de retiro
Con 600.000€ y la regla del 4%, puedes retirar 24.000€/año (2.000€/mes) y el capital sigue creciendo en términos reales durante décadas.
Plan de Pensiones vs Fondo Indexado
Aportando 10.000€/año durante 20 años. El PP tiene ventaja fiscal inmediata pero penalización al rescatar. El fondo indexado tiene más flexibilidad y menores costes.
Qué incluye la calculadora
6 hojas interconectadas. Solo tocas la hoja Parámetros con tus datos reales.
Resumen: años restantes para jubilarte, capital acumulado actual, objetivo FIRE y porcentaje completado.
Edad actual, edad de jubilación, aportación mensual, rentabilidad esperada y gastos mensuales en jubilación.
Gráfico de crecimiento de tu cartera hasta la jubilación en 3 escenarios (pesimista, base, optimista).
Simulación de la fase de retiro: cuánto puedes retirar cada año sin agotar el capital usando la regla del 4%.
Plan de Pensiones vs Fondo Indexado vs PIAS: rentabilidad neta de impuestos según tu tramo de IRPF.
Explicación de la regla del 4%, el estudio Trinity, tabla de tramos IRPF 2026 y glosario de productos.
Preguntas frecuentes
Q.¿La regla del 4% funciona en España?
El estudio Trinity se basa en mercados americanos. Para mercados europeos, algunos estudios sugieren usar el 3.5% para mayor seguridad. La plantilla permite ajustar este parámetro. Con el 3.5%, necesitas 28,5 veces tus gastos anuales en lugar de 25.
Q.¿Qué pasa con la pensión pública?
La pensión pública de la Seguridad Social es un complemento, no el plan principal. La plantilla incluye un campo para añadirla como ingreso adicional en la fase de retiro, lo que reduce el capital necesario (y por tanto el tiempo para alcanzarlo).
Q.¿A qué edad es realista jubilarse en España?
Con la jubilación ordinaria a los 67 años, una persona de 35 tiene 32 años de acumulación. Con 500€/mes al 7%, acumula ~580.000€. Para retiro anticipado (FIRE), depende de tu tasa de ahorro: al 50% de tus ingresos, la independencia financiera llega en ~17 años.
Calcula tu número FIRE hoy
Introduce tus datos en la plantilla: en 5 minutos sabrás exactamente cuánto necesitas, cuándo lo alcanzas y si te conviene más un PP o un fondo indexado.
Gratuito · Excel compatible con LibreOffice · Puedes darte de baja cuando quieras