Legado digital del inversor: qué pasa con tu cartera y tu cripto si falleces (guía 2026)

En algún momento de los próximos 40-50 años, alguien va a tener que averiguar qué hacer con tu cartera de Trade Republic, tu wallet de Binance o tu PIAS del banco. Puede que seas tú, en un rescate ordenado. Es más probable que sea otra persona — tu pareja, tus hijos, un hermano — sin saber que la cuenta existe, sin tus contraseñas y sin ninguna guía de qué documento pedir primero.

Hemos revisado el procedimiento sucesorio de 17 proveedores que usan los inversores españoles: 5 brokers y bancos nacionales, 7 neobrokers extranjeros y 5 exchanges de criptomonedas. 15 de los 17 tienen al menos un procedimiento, formulario o contacto sucesorio publicado — pero solo uno, Trade Republic, tiene un caso real documentado con evidencia pública suficiente para analizarlo en profundidad. Y dos proveedores, Renta 4 y Bitpanda, no publican absolutamente nada sobre qué le pasa a tu dinero si mueres — el primero pese a mover ahorro español desde hace más de 35 años.

Aviso. Este artículo es un análisis editorial, no asesoramiento legal ni fiscal. Para la gestión concreta de una herencia con activos financieros o cripto, la única vía correcta es un abogado o asesor fiscal con contrato firmado. Los datos cuantitativos y las citas normativas están verificados contra fuente primaria (BOE) o etiquetados explícitamente como fuente secundaria, al 12 de agosto de 2026.

1. El caso Trade Republic: el más documentado en profundidad

En un hilo público de 62 respuestas en un foro de inversores, un usuario relató el proceso de notificar el fallecimiento de un familiar titular de una cuenta en Trade Republic. La cuenta quedó bloqueada desde la notificación, como cabría esperar. El problema llegó después: pasaron más de dos meses sin que la aseguradora emitiera un certificado de posiciones válido — el documento que necesita cualquier heredero para presentar el Modelo 650 (ISD) con una valoración correcta del activo heredado. El mismo usuario respaldó el caso con una reclamación formal ante la OCU.

Que Trade Republic publique un formulario de herencia y un contacto dedicado (inheritance-cases@traderepublic.com) ya lo coloca por delante de casi todo el resto del sector analizado. Y aun así, el caso documentado muestra que tener un procedimiento publicado no garantiza que funcione con la agilidad que necesita una familia en pleno duelo, con un plazo de 6 meses corriendo para liquidar el ISD.

¿Tu broker o exchange tiene procedimiento documentado? Consúltalo aquí → →

2. Neobrokers extranjeros: procedimiento publicado, pero desigual

El panorama del resto de neobrokers es mejor de lo que temíamos empezar a escribir, aunque muy desigual. DEGIRO, XTB e Interactive Brokers sí publican un procedimiento oficial para herederos, cada uno con su propio formulario y documentación. eToro y Trading 212 se quedan más cortos: el primero no tiene documentación oficial verificable de forma directa (solo evidencia de foro), y el segundo confirma oficialmente que liquida las posiciones sin ofrecer traspaso en especie. Revolut publica un contacto dedicado, pero con una estructura dual que puede complicar la gestión.

• DEGIRO (Países Bajos)

  Publica un formulario oficial (Deceased Form) con 3 opciones, incluida la transferencia de las posiciones abiertas a otra cuenta DEGIRO del heredero. Contacto: clientes@degiro.es. El traspaso a un broker distinto de DEGIRO no está confirmado en el formulario oficial.

• XTB (Polonia)

  El procedimiento más concreto del grupo: 6 documentos exigidos (certificado de defunción, certificado de herencia, poder notarial si aplica, identidad, orden de pago, extracto bancario) y un plazo publicado de 2 días hábiles para el cierre de posiciones tras validar la documentación. Permite liquidación o transferencia al broker del heredero.

• Interactive Brokers (vía IBKR Ireland)

  Documentación oficial pública, pero centrada en el marco legal de EEUU (Non-Probated Estate Form / TOD Beneficiary Distribution). Sin procedimiento específico publicado para IBKR Ireland, la entidad que opera para clientes españoles — un hueco documental relevante. IBKR no publica plazo oficial; estimaciones de terceros no oficiales hablan de 6 a 12+ meses para no residentes en EEUU.

• eToro, Trading 212, Revolut

  eToro no tiene documentación oficial verificable de forma directa (403 en sus páginas de ayuda); solo evidencia de foro, con un caso en Reino Unido de 6 meses sin resolución. Trading 212 confirma oficialmente que todas las posiciones abiertas se liquidan — no ofrece traspaso en especie. Revolut publica un contacto dedicado (bereavement@revolut.com) pero con estructura dual: Saving Vaults vía sucursal española y Trading vía la entidad lituana, dos gestiones que podrían requerirse por separado.

Ver la tabla completa de los 17 proveedores → →

3. Brokers españoles: el marco legal está claro, la publicación por entidad no

Para los brokers y bancos españoles (Bankinter, MyInvestor, ING, Openbank, Renta 4), el marco no depende de la buena voluntad comercial de la entidad: la ley española de sucesiones exige un paquete de documentos idéntico para cualquier banco que libere fondos de un fallecido.

• Certificado de defunción

  Documento base, expedido por el Registro Civil.

• Certificado de Últimas Voluntades

  Acredita si existe testamento y ante qué notario se otorgó. Se solicita a partir de los 15 días hábiles del fallecimiento.

• Testamento notarial, o declaración de herederos ab intestato

  Si no hay testamento, hace falta una declaración notarial de herederos que identifique legalmente a quién corresponde la herencia.

• DNI/NIF de cada heredero

  Identidad de todas las personas que van a recibir parte de la cartera o cuenta.

• Justificante del Modelo 650 (ISD) liquidado

  Requisito legal, no una elección del banco: sin el ISD liquidado (o la autoliquidación presentada), ninguna entidad puede liberar fondos heredados en España.

Bankinter publica una Guía de Tramitación Testamentaria oficial (PDF) que documenta paso a paso el procedimiento sucesorio en tres fases: comunicación del fallecimiento, solicitud del certificado de saldos (gratuito) y reparto de posiciones tras liquidar el Modelo 650. Contacto general: 91 657 88 00. MyInvestor documenta en su propio blog corporativo un proceso en dos fases: primero un certificado de posición con solo el certificado de defunción, después el reparto completo. ING y Openbank solo tienen evidencia indirecta (foros, no documentación oficial propia): ING externaliza la gestión a una gestora tercera según usuarios, con plazos muy dispersos (de 5 días a más de 3 meses); Openbank confirma el bloqueo automático de la cuenta pero sin más detalle público. Renta 4 es el único de los cinco sin ningún rastro público del procedimiento — ni página, ni contacto, ni caso documentado.

4. Criptomonedas: el riesgo no es el exchange, es la autocustodia

De los cinco exchanges analizados, cuatro tienen algún rastro público del procedimiento. Binance es el más avanzado con diferencia: además de un flujo in-app dedicado ("Legacy Inheritance"), es el único de los 17 proveedores de todo este análisis con una opción de beneficiario designado (Emergency Contact, opt-in, lanzada en junio de 2025) que permite transferir los activos directamente a la cuenta del heredero sin liquidación forzosa. Kraken y Bit2Me publican formularios y contactos oficiales propios — aunque Kraken confirma explícitamente que NO ofrece la opción de beneficiario designado, y Bit2Me exige el ISD pagado antes de liberar fondos sin confirmar cómo se calcula ese ISD sin certificado de valoración. Para Coinbase, su centro de ayuda oficial describe el procedimiento (consultado el 28 de septiembre de 2026): formulario «Servicios de albacea», certificado de defunción, documentos testamentarios y una carta de instrucciones, sin opción de nombrar beneficiario. Solo Bitpanda queda sin ningún rastro público verificable: su formulario de sucesiones exige login previo en la cuenta, un obstáculo real para un heredero sin acceso.

Pero el problema real de las criptomonedas no está en los exchanges regulados — está en la autocustodia. Si tus criptoactivos viven en un wallet propio (hardware wallet, wallet de software, cualquier estructura donde tú controlas la clave privada), ningún exchange, ningún juez y ningún notario puede recuperarlos sin esa clave. No hay procedimiento sucesorio posible porque no hay ninguna entidad intermediaria a la que reclamar.

Consulta el detalle de los 5 exchanges analizados → →

5. Seguros de ahorro: cómo tributan PIAS, Unit Linked y SIALP en el ISD

Si tienes un PIAS, un Unit Linked o un SIALP, hay una buena noticia estructural: los tres comparten el marco legal más sólido de todo este artículo, porque son, jurídicamente, un seguro de vida.

El art. 88 de la Ley 50/1980 (Ley de Contrato de Seguro) establece, literalmente:

"La prestación del asegurador deberá ser entregada al beneficiario, en cumplimiento del contrato, aun contra las reclamaciones de los herederos legítimos y acreedores de cualquier clase del tomador del seguro."

Es decir: si designaste un beneficiario, el capital le pertenece a esa persona por derecho propio, no como heredero — y ningún otro heredero puede reclamarlo por vía civil, aunque se sienta perjudicado por el reparto. Civilmente, queda fuera del caudal hereditario.

Fiscalmente es otra historia. El art. 39 del RD 1629/1991 (Reglamento del ISD) establece, también literalmente:

"En la percepción de cantidades procedentes de contratos de seguro sobre la vida para caso de muerte del asegurado, constituirá la base imponible el importe de las cantidades percibidas por el beneficiario."

El beneficiario SÍ tributa por el Impuesto de Sucesiones sobre el importe recibido, y ese importe se acumula con el resto de bienes que reciba del mismo causante para calcular el tipo medio aplicable. Dos planos distintos — civil y fiscal — que se confunden con frecuencia y que conviene tener claros antes de diseñar cualquier planificación con beneficiarios.

Cada producto (PIAS, Unit Linked, SIALP, seguros de ahorro garantizado) merece su propio análisis fiscal detallado. Iremos publicando esas piezas específicas dentro de la serie Auditoría del Colocado en las próximas semanas.

6. Cuánto pagarán tus herederos: depende brutalmente de la CCAA

El importe del ISD que pagará tu beneficiario —del PIAS, del Unit Linked, del SIALP o de cualquier otro activo heredado— no depende solo de la cuantía. Depende, de forma casi tan determinante, de la comunidad autónoma de residencia del causante en el momento del fallecimiento. Una misma herencia de 200.000€ a un hijo puede tributar 0€ en comunidades con bonificación del 99% para Grupo II, o varios miles de euros en comunidades sin esa bonificación generalizada.

Esta variación autonómica es tan relevante para la planificación sucesoria como el procedimiento del broker en sí — y es exactamente lo que compara, comunidad por comunidad, el Mapa Fiscal del Inversor.

Compara la bonificación de Sucesiones en tu CCAA → →

7. Qué puedes hacer hoy, sin esperar a que sea urgente

No hace falta un plan patrimonial complejo para reducir la mayor parte del riesgo descrito en este artículo. Cinco pasos concretos:

• Haz inventario de dónde tienes qué

  Lista de brokers, exchanges y seguros de ahorro con posiciones activas. No hace falta compartir contraseñas — basta con que alguien sepa que la cuenta existe y dónde.

• Revisa el beneficiario de tus seguros de ahorro

  Si tienes PIAS, Unit Linked, SIALP o un seguro de vida, confirma quién figura como beneficiario designado en el contrato actual, no en el que recuerdas de hace años.

• Comprueba si tu proveedor principal tiene procedimiento documentado

  Consulta la tabla del recurso enlazado abajo. Si tu broker o exchange aparece como "sin procedimiento público", asúmelo y dilo en voz alta a quien vaya a gestionar tu herencia.

• Habla con la persona que va a heredar

  El mayor riesgo casi nunca es fiscal — es que nadie sepa que la cuenta existe. Una conversación de 10 minutos evita que una posición de varios miles de euros quede huérfana durante años.

• Ten un plan de custodia para tus claves cripto

  Si usas autocustodia, decide ahora quién y cómo accederá a tu semilla si tú no puedes hacerlo. Es la única parte de todo este artículo donde no hay ningún broker, exchange ni juez que pueda ayudar después.

Ver la tabla completa + los 4 regímenes de seguro de ahorro → →

8. Referencias y verificación

Si detectas un error factual, cifra desactualizada o interpretación mejorable en este análisis, escríbenos desde Sobre nosotros o consulta el log público de correcciones. Toda rectificación se documenta con fecha y motivo, y se publica con la misma visibilidad que la afirmación original.