Regla MMM (Shockingly Simple Math · 2012) con dos escenarios acoplados: MMM 5%/4% y España 4%/3,5% del libro
La mayoría de conversaciones sobre libertad financiera giran alrededor de la rentabilidad esperada: qué fondo, qué cartera, qué mercado. La matemática MMM demuestra que la palanca más potente vive en otro sitio.
Palanca 1 · Rentabilidad
Subir la rentabilidad esperada del 6% al 7% con la misma tasa del 15% recorta unos 3,3 años del horizonte · comparación tomada del §5.1.2 del libro. Efecto: multiplicativo sobre lo que acumulas, pero sin cambiar cuánto necesitas.
Palanca 2 · Tasa de ahorro
Subir la tasa de ahorro del 15% al 25% recorta 11-13 años (11 en el escenario MMM · 13 en el escenario España). Doble efecto: acumulas más al año y necesitas menos patrimonio total porque gastas menos.
La lección del §5.1.2 no es «deja de invertir bien». Es «antes de obsesionarte con el 6% frente al 7%, mira si estás en el 15% o en el 25% de ahorro». Cambiar los dos ejes al mismo tiempo, por supuesto, es lo óptimo · pero si tuvieras que elegir uno, la tasa de ahorro gana casi siempre.
El desarrollo completo — junto con la Figura 5.1 (tabla SR → años), los 3 ratios diagnóstico (patrimonio neto, liquidez, tasa de ahorro) y la Plantilla Mínima Viable — está en el Bloque V, §5.1 del libro Del lector al inversor.
Calculadora relacionada
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Ejecución
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Cartera
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El motor que multiplica tu ahorro. Entiende por qué la rentabilidad solo «acelera» y la tasa de ahorro también aumenta el numerador y baja el denominador.
El libro
Del lector al inversor
El Bloque V completo: los 3 ratios diagnóstico, la Plantilla Mínima Viable y el desarrollo de la lección MMM aplicada a España.
La regla de Mr. Money Mustache · Figura 5.1 del libro
A igualdad de rentabilidad, tu tasa de ahorro es la palanca más potente. El hallazgo numérico (SR 15→25% recorta más años que rentabilidad 6→7%) es del §5.1.2 del libro; el blog MMM (2012) apunta la intuición cualitativa · «cutting your spending rate is much more powerful than increasing your income».
| SR | MMMEscenario canónico del ensayo «The Shockingly Simple Math» (Mr. Money Mustache, 2012): rentabilidad real esperada del 5% anual y regla de retirada del 4% (Bengen 1994 · Trinity Study 1998). Mercado USA. | EspañaAdaptación del §6.2 del libro «Del lector al inversor»: expectativa de rentabilidad real más conservadora (4%) y tasa de retirada del 3,5% que absorbe 6 factores propios de España (fiscalidad, esperanza de vida, inflación, pensión pública, costes médicos, base de datos vs S&P 500). Los dos escenarios van siempre acoplados: no se mezcla rentabilidad MMM con SWR ES. |
|---|---|---|
| 10% | 51,4 años | 61,8 años |
| 15% | 42,8 años | 51,3 años |
| 25%HallazgoTu fila | 31,9 años | 37,9 años |
| 35% | 24,6 años | 29,0 años |
| 50% | 16,6 años | 19,4 años |
| 65% | 10,5 años | 12,2 años |
| 75% | 7,1 años | 8,2 años |
MMM = rentabilidad real 5% / SWR 4% (Trinity USA) · España = rentabilidad 4% / SWR 3,5% (§6.2 del libro · doctrina más conservadora). Mismo input (tu SR), dos supuestos honestos distintos. Nada mezclado.
Reubica tu fila en la tabla de arriba. Todo el cálculo es local: nada sale de tu navegador.
La suma que efectivamente llega a tu cuenta cada año.
Vivienda, alimentación, transporte, ocio, seguros… suma anual real.
Se usa solo para el aviso de horizonte largo · nada más.
Tu tasa de ahorro
Con 28.000 € netos anuales y 21.000 € de gasto anual actual, ahorras 7000 € al año. Esa tasa de ahorro te lleva a la libertad financiera en 31,9 años (escenario MMM · rentabilidad 5% real y retirada al 4%) o 37,9 años (escenario España · libro · rentabilidad 4% y retirada al 3,5%).
Empezando a los 35 años, llegarías a la libertad financiera hacia los 73 años con el escenario España, o los 67 con el escenario MMM.
Tu fila más cercana en la tabla: SR 25%.
Patrimonio objetivo: 21.000 € de gasto anual / 3,5% = 600.000 € (España · libro) · 525.000 € (MMM). Ese es el capital total que necesitas acumular para vivir de las rentas con cada supuesto.
Siguiente paso natural
Esta calc te dice el tiempo. La calc hermana traduce tu gasto anual en el patrimonio total que necesitas acumular para vivir de las rentas · con los mismos supuestos de rentabilidad y tasa de retirada emparejados que aquí.
Calcular mi patrimonio objetivo