Regla MMM (Shockingly Simple Math · 2012) con dos escenarios acoplados: MMM 5%/4% y España 4%/3,5% del libro
La mayoría de conversaciones sobre libertad financiera giran alrededor de la rentabilidad esperada: qué fondo, qué cartera, qué mercado. La matemática MMM demuestra que la palanca más potente vive en otro sitio.
Palanca 1 · Rentabilidad
Subir la rentabilidad esperada del 6% al 7% con la misma tasa del 15% recorta unos 3,3 años del horizonte · comparación tomada del §5.1.2 del libro. Efecto: multiplicativo sobre lo que acumulas, pero sin cambiar cuánto necesitas.
Palanca 2 · Tasa de ahorro
Subir la tasa de ahorro del 15% al 25% recorta 11-13 años (11 en el escenario MMM · 13 en el escenario España). Doble efecto: acumulas más al año y necesitas menos patrimonio total porque gastas menos.
La lección del §5.1.2 no es «deja de invertir bien». Es «antes de obsesionarte con el 6% frente al 7%, mira si estás en el 15% o en el 25% de ahorro». Cambiar los dos ejes al mismo tiempo, por supuesto, es lo óptimo · pero si tuvieras que elegir uno, la tasa de ahorro gana casi siempre.
El desarrollo completo — junto con la Figura 5.1 (tabla SR → años), los 3 ratios diagnóstico (patrimonio neto, liquidez, tasa de ahorro) y la Plantilla Mínima Viable — está en el Bloque V, §5.1 del libro Del lector al inversor.
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