Cuánto vender para llevarte X€ netos al mes
Calculadora que resuelve el problema inverso de la retirada de tu cartera: dado el neto mensual que quieres cobrar, cuánto hay que vender bruto aplicando FIFO obligatorio y tramos del IRPF ahorro (19% hasta 6.000€, 21% de 6.000 a 50.000€, 23% de 50.000 a 200.000€, 27% de 200.000 a 300.000€ y 30% a partir de 300.000€). Con proyección multi-año y gráfico de evolución del tipo efectivo real. Ninguna otra herramienta en fintech ES lo resuelve.
Por qué esta calculadora existe
Casi todo el contenido de fiscalidad de inversión española resuelve el problema directo: "dado que he vendido X€, cuánto pago". El problema más útil para planificar una retirada (FIRE, jubilación complementaria, gasto extraordinario) es el inverso: dado el neto que quiero llevarme, cuánto tengo que vender bruto.
La respuesta requiere un solver iterativo porque el impuesto depende progresivamente de la plusvalía FIFO generada, que a su vez depende del bruto vendido. No es una fórmula cerrada. Los Excel de foro simplifican aplicando el 19% al bruto — sobreestiman el impuesto en un factor 3-5. Esta calculadora usa bisección con cierre a 1 céntimo de tolerancia.
El "aha" educativo: para una cartera indexada mantenida años, el tipo efectivo real sobre el bruto vendido suele ser del 3-8%, no del 19% que retiene automáticamente el broker. La diferencia se devuelve en la declaración de la Renta del año siguiente.
Tus datos
Modo simplificado: introduce cuánto has invertido en total y qué porcentaje de plusvalía latente media tienes hoy. La calculadora aplica FIFO sintético (equivalente a una única aportación grande al inicio). Suficiente para proyectar retirada; para casos con lotes muy heterogéneos, revisa el certificado fiscal del broker y ajusta el % medio.
Equivale a 18.000€ anuales.
Dividendos, intereses o plusvalías de OTRAS ventas del mismo año. Ocupan tramos bajos y desplazan tu plusvalía a tramos más altos.
Para llevarte 1500€/mes (18.000€ anuales)
Necesitas vender bruto
19.226€
Impuesto a pagar
1226€
Tipo efectivo real
6,38%
sobre el bruto vendido
Plusvalía FIFO generada: 6409€ (el resto es recuperación de tu capital original)
Tipo marginal sobre plusvalía: 19,13% (aplicando tramos 19-30% del ahorro)
El “aha” educativo: la retención automática que aplican los brokers al reembolso es del 19%. Tu tipo efectivo real, sin embargo, es del 6,4%. La diferencia se ajusta en la declaración de la Renta del año siguiente (te devuelven la retención excesiva). Solo tributa la plusvalía, no el capital que ya era tuyo.
Desglose por tramos del IRPF ahorro
| Tramo (€ acumulados) | Base en el tramo | Tipo | Cuota |
|---|---|---|---|
| 0€ – 6000€ | 6000€ | 19% | 1140€ |
| 6000€ – 50.000€ | 409€ | 21% | 86€ |
| Total | 6409€ | 19,1% | 1226€ |
Evolución del tipo efectivo si mantienes 1500€/mes
Al agotar los primeros lotes (más baratos, más plusvalía), el tipo efectivo debería bajar. En modo simplificado con un único lote sintético, el tipo se mantiene estable — la evolución real depende del reparto real de tus lotes por fecha. Si tienes muchos lotes recientes con poca plusvalía latente, el tipo efectivo baja rápidamente al empezar a consumirlos.
Patrimonio hoy
150.000€
Años de retirada
7 (agotado)
Impuesto acumulado 10a
8581€
Advertencias importantes
- Modo simplificado: asume un único lote sintético equivalente. Para casos con lotes MUY heterogéneos (DCA de años + aportaciones puntuales), el resultado es aproximado. Usa el certificado fiscal de tu broker para estimar el % de plusvalía latente media real.
- Los brokers retienen el 19% automáticamente al reembolso. La devolución de la diferencia (retención vs tipo efectivo real) llega en la declaración de la Renta del año siguiente.
- Si tu producto es fondo indexado español con contrato marco de traspaso, considera el traspaso art. 94 LIRPF antes que la venta. La calculadora de traspaso cuantifica la ventaja fiscal.
- Los ETFs cotizados NO tienen traspaso. Cada venta es hecho imponible con FIFO exacto por fecha de compra. Consulta el detalle de lotes en tu certificado fiscal anual del broker.
- Esta calculadora estima el impuesto en la base del ahorro. Otras cargas (autonómica adicional en algunas comunidades sobre plusvalías >X€, IRNR si no eres residente) NO están incluidas.
Marco fiscal aplicado
- Art. 33.5.a Ley 35/2006 del IRPF — FIFO obligatorio en la transmisión de valores homogéneos (fondos, ETFs, acciones, criptomonedas).
- Art. 37.1 Ley 35/2006 del IRPF — cálculo de ganancia patrimonial por diferencia entre valor de transmisión y valor de adquisición (FIFO).
- Art. 46 y 49.1.b Ley 35/2006 del IRPF — integración de la ganancia en la base del ahorro.
- Ley 7/2024 — tramos vigentes del IRPF ahorro desde el 1 de enero de 2025: 19% hasta 6.000€, 21% de 6.000 a 50.000€, 23% de 50.000 a 200.000€, 27% de 200.000 a 300.000€ y 30% a partir de 300.000€.
- Art. 94 Ley 35/2006 del IRPF — traspaso entre fondos amparados por contrato marco, sin evento fiscal. NO aplicable a ETFs ni acciones. Ver calculadora de traspaso para valorar traspaso vs venta.
FAQ
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