Este contenido tiene 6 correcciones publicadas. Ver detalle.
Comparador editorial entre Letras del Tesoro, cuentas remuneradas, depósitos y fondos monetarios. Calcula la ganancia neta tras IRPF con tus datos.
Indica el importe que quieres aparcar y el horizonte. El comparador aplica los tramos progresivos del IRPF base del ahorro 2026 (19/21/23/27/30%) sobre tu ganancia bruta.
20.000€
Letras 12m disponibles
0€
Dividendos, intereses y ganancias previas
Mejor opción para tu caso: Ibercaja Cuenta Vamos (con nómina)
Ganancia neta a 12 meses con 20.000€: 826€ (ganancia bruta 1020€ - IRPF 194€). La diferencia con la peor opción del comparador es de 541€.
| Producto | TIR / TAE | Ganancia bruta | IRPF | Ganancia NETA |
|---|---|---|---|---|
Ibercaja Cuenta Vamos (con nómina) FGD español (100.000€) · Diaria = | 5.10% TAE | 1020€ | 194€ | 826€ |
Depósito 24m Raisin (Haitong Bank) FGD portugués (100.000€) · Vencimiento (cancelación con penalización) ↑ | 3.10% TAE | 620€ | 118€ | 502€ |
Trade Republic (nuevos clientes) Sin FGD (vía MMF, segregación patrimonial) · Diaria = | 3.04% TAE | 608€ | 116€ | 492€ |
Bunq Free (nuevos, IBAN ES) FGD holandés (DGS) 100.000€ · Diaria | 3.01% TAE | 602€ | 114€ | 488€ |
Letras del Tesoro 12m Aval del Estado (ilimitado) · Vencimiento o mercado secundario | 2.85% TIR | 569€ | 108€ | 461€ |
Openbank Cuenta Remunerada (nuevos, OPEN275) FGD español (100.000€) · Diaria ↑ | 2.75% TAE | 550€ | 105€ | 446€ |
Trade Republic (existentes) Sin FGD (vía MMF, segregación patrimonial) · Diaria = | 2.27% TAE | 454€ | 86€ | 368€ |
Fondo monetario (Lightyear) Sin FGD (segregación patrimonial) · Diaria = | 2.25% TAE | 450€ | 86€ | 365€ |
Renault Bank Cuenta Contigo FGDR francés (100.000€ por titular y entidad) · Diaria ↑ | 2.17% TAE | 434€ | 82€ | 352€ |
Pibank (sin requisitos) FGD español (100.000€) · Diaria ↑ | 1.76% TAE | 352€ | 67€ | 285€ |
* El comparador aplica los tramos progresivos del IRPF base ahorro 2026 (19/21/23/27/30%) sobre la suma de "otras rentas del ahorro" + ganancia bruta del producto. Las Letras del Tesoro y los fondos monetarios no retienen en origen (pagas el IRPF en la Renta del año siguiente); las cuentas remuneradas y depósitos retienen el 19% automáticamente al cobrar. La cuantía final es la misma; solo cambia el timing.
Más allá del rendimiento, cada producto tiene una combinación distinta de liquidez, cobertura y operativa. Esta tabla ayuda a decidir cuál encaja con tu situación.
| Producto | Liquidez | Cobertura | Ventaja clave | Contra |
|---|---|---|---|---|
| Ibercaja Cuenta Vamos (con nómina) | Diaria | FGD español (100.000€) | Máxima TAE con FGD español. Primer año 5,10% sobre los primeros 12.000€. | Requiere nómina ≥600€, 6 movimientos tarjeta y 6 recibos. Tope 12.000€. Solo primer año. |
| Trade Republic (nuevos clientes) | Diaria | Sin FGD (vía MMF, segregación patrimonial) | Sin requisitos ni saldo máximo. Pago mensual. | Sin FGD sobre el saldo invertido en monetarios. Solo nuevos clientes (alta tras 12/05/2026). |
| Trade Republic (existentes) | Diaria | Sin FGD (vía MMF, segregación patrimonial) | Sin requisitos ni saldo máximo. Pago mensual. Ajustada tras subida BCE del 17/06/2026. | Tarifa para clientes registrados antes del 12/05/2026. Sin FGD sobre el saldo invertido en monetarios. |
| ING Depósito Bienvenida (3m, nuevos) | Vencimiento (cancelación al 0,87% TAE) | FGD español (100.000€) | Banco grande con FGD español. 3% TAE 3 meses sin vinculaciones. | Solo 3 meses al 3%. Cancelación anticipada al 0,87% TAE. Sin Cuenta Nómina la Naranja queda en 0,30% TAE. |
| Depósito 24m Raisin (Haitong Bank) | Vencimiento (cancelación con penalización) | FGD portugués (100.000€) | TAE fija a 24 meses. Sin nómina. Cuenta Bienvenida 3,10% 3 meses. | Bloqueado 24 meses para la mejor TAE. FGD portugués (no español). |
| Renault Bank Cuenta Contigo | Diaria | FGDR francés (100.000€ por titular y entidad) | Sin nómina, sin límite máximo. Liquidación mensual el día 15. Tercera subida consecutiva desde marzo 2026 (2,17% TAE verificado 1/7/2026). | FGD francés (no español). La Cuenta Contigo no admite domiciliación de recibos ni tarjetas de débito. |
| Fondo monetario (Lightyear) | Diaria | Sin FGD (segregación patrimonial) | Tipo vinculado al BCE (sube si BCE sube). Liquidación diaria. | Comisión 0,20% sobre retorno (duplicada desde 0,10%). Sin FGD (es MMF, no depósito). |
| Pibank (sin requisitos) | Diaria | FGD español (100.000€) | Sin requisitos. Sin saldo máximo. FGD español. | TAE inferior a promociones de nuevos clientes. |
| Letras del Tesoro 12m | Vencimiento o mercado secundario | Aval del Estado (ilimitado) | TIR fija conocida al comprar. Sin retención en origen. | Solo plazo fijo. Solo subastas mensuales. Mínimo 1.000€. |
| Letras del Tesoro 6m | Vencimiento o mercado secundario | Aval del Estado (ilimitado) | TIR fija conocida al comprar. Sin retención en origen. | Solo 6 meses. Solo subastas mensuales. Mínimo 1.000€. |
| Openbank Cuenta Remunerada (nuevos, OPEN275) | Diaria | FGD español (100.000€) | Sin límite de saldo remunerado. FGD español. Con bonus opcional 200€ por recibos. | Solo nuevos clientes hasta 30/09/2026 con código OPEN275 + Bizum. TAE 12 meses, después vuelve a estándar. |
| Bunq Free (nuevos, IBAN ES) | Diaria | FGD holandés (DGS) 100.000€ | TAE alta sin requisitos. IBAN español. Pago semanal. | FGD holandés (no español). Sistema umbral limita el saldo remunerado después del 1er semestre. |
Seis escenarios reales con la mejor opción hoy. Cada uno cubre una búsqueda distinta (aval del Estado, promoción de nuevos, FGD español máximo, diversificación >100k, tipo variable, sin condiciones).
Letras del Tesoro 12m 2,846% TIR
Sin retención en origen. Aval ilimitado. Mínimo 1.000€. Compra sin comisión en tesoro.es con Cl@ve o certificado digital.
Revolut Saving Vaults · promo cerrada
La ventana de captación cerró el 2026-08-16. No se admiten altas nuevas a la tarifa promocional del 3,51% TAE. Los suscritos previos mantienen esa TAE hasta el 2026-10-16 sobre saldo máximo 25.000€; después pasa a la tarifa estándar según plan (rango editorial 1,15%–2,27% según nivel de suscripción).
FGD lituano vía Revolut Bank UAB (Sucursal en España). Liquidación diaria.
Bankinter Cuenta Digital 2,50% TAE + 600€ brutos
Hasta 100.000€ remunerados. Sin comisiones, sin permanencia. TAE garantizada hasta el 15/03/2027. Ventana ampliada para nuevos clientes hasta el 14/09/2026 (cupo 40.000 contrataciones).
FGD español 100.000€. Bonus adicional de 600€ brutos (486€ netos) si domicilias nómina ≥850€ y la mantienes 12 meses.
Combinar Letras + varias entidades FGD
El FGD cubre 100k€ por titular y entidad. Las Letras del Tesoro tienen aval ilimitado del Estado. Para sumas mayores: Letras + reparto entre Bankinter, EBN Banco, Pibank.
Comparador entidades FGD →Fondo monetario ~1,9% TAE variable
El MMF se ajusta diariamente al tipo overnight del BCE. Tras la subida de 25 pb del 17 jun 2026 ya lo refleja y el mercado no descuenta cambio en la reunión BCE del 11 de septiembre. Si el BCE vuelve a mover, el MMF acompaña sin acción por tu parte. Sin FGD (segregación patrimonial).
Cómo funcionan los fondos monetarios →Pibank 1,76% TAE
Sin requisitos, sin límite de saldo, FGD español 100k€. TAE más modesta pero permanente y completamente líquida. Sin promociones que caduquen.
Ver alternativas sin requisitos →Contexto del ciclo BCE que explica por qué las TAEs y las TIR se han movido tras un año estable, y qué producto reacciona antes y con más agresividad.
El BCE subió los tipos 25 puntos básicos el 17 de junio de 2026 (facilidad de depósito del 2,00% al 2,25%) tras casi tres años sin subidas. Es la primera subida desde septiembre de 2023 y marca el fin del ciclo bajista iniciado en junio de 2024. La subida se traslada a los productos de liquidez con velocidades muy distintas según su naturaleza.
Letras del Tesoro: el yield del mercado secundario marca 2,846% a 12 meses y 2,641% a 6 meses en el fixing del 3 de septiembre (desde 2,679% y 2,512% de la subasta oficial del 4 de agosto, +0,167pp y +0,129pp). La curva libre de riesgo doméstica se agarra al alza. El resultado adjudicado de la subasta del 1 de septiembre se publica en tesoro.es el 8 de septiembre · hasta entonces se opera con proxy del mercado secundario · verifica el print oficial antes de comprar.
Cuentas remuneradas: septiembre arranca con dos movimientos materiales sobre la mesa. Openbank subió del 2,50% (código HOLA250) al 2,75% el 21 de agosto con la nueva promo OPEN275 · ventana para nuevos hasta el 30/09/2026, sin tope de saldo y con FGD español (Grupo Santander). MyInvestor relanzó el 1 de septiembre con nueva mecánica: 2,50% (promo) TAE durante los primeros 6 meses desde apertura individual hasta 70.000€, sin end date común declarada. Sabadell abrió nueva ventana de captación el 6 de agosto y la mantiene hasta el 9 de septiembre (2% TAE + 400€ nómina + 180€/año cashback Bizum). Revolut cerró la ventana Saving Vaults al 3,51% TAE el 16 de agosto · los suscritos previos mantienen la tarifa hasta el 16 de octubre. Bankinter cerró la ventana de captación de la Cuenta Digital al 2,50% + 600€ el 14 de septiembre de 2026 tras 91 días · los suscritos mantienen la garantía hasta el 15/03/2027. Aparte del ranking de cuentas: XTB mantiene una estructura promo/estándar en el efectivo del broker que no cambió en agosto — 3,50% TAE solo durante los primeros 90 días desde la formalización del contrato (promo vigente desde marzo de 2025) y 1,10% TAE estándar después (subida el 21-sep-2026 desde el 1,00% anterior). El estándar queda por debajo del 3,04% TAE de Trade Republic para saldos hasta 50.000€.
Fondos monetarios: ajuste automático diario al tipo overnight del BCE. Lightyear encadenó dos subidas en agosto (1,95% → 2,25% el 28 de agosto) siguiendo la lógica BCE en tiempo casi real. Ventaja: si el BCE vuelve a mover en la reunión del 11 de septiembre, el MMF acompaña sin acción por tu parte.
Depósitos a plazo fijo: el TAE se congela al contratar. Si compraste antes del 17 de junio, mantienes el tipo pactado durante todo el plazo. Ventaja frente a promociones bancarias: no dependes de que la entidad recorte la TAE a mitad del año.
Nuestra lectura editorial: la guerra del pasivo empieza a asomar al broker, pero con letra pequeña. XTB pagando el 3,50% TAE sobre el cash del cliente solo durante los primeros 90 días desde la formalización del contrato (promo vigente desde marzo de 2025) mientras el estándar tras esos 90 días queda en el 1,10% TAE es la señal real del mes · confirma la lectura "campaña de captación, no política estructural" apoyada en la estructura promo/estándar oficial de XTB. En paralelo, Openbank subiendo a mitad de ventana y MyInvestor pasando a rolling individual apuntan a que la banca con FGD español defiende cuota con producto más estable. El punto de falsación es la reunión BCE del 11 de septiembre: si hay recorte, invalida el marco entero de "curva agarrándose arriba".
Cambios registrados con la fecha exacta en el Observatorio de TAE de cuentas remuneradas.
Lookup rápido según importe. Las cifras se derivan del comparador de arriba a 12 meses; para tu caso exacto usa la calculadora con tu importe y horizonte reales.
10.000 €
Ibercaja Cuenta Vamos 5,10% TAE
Hasta 12.000€ el primer año. Requiere nómina ≥600€, 6 movimientos tarjeta y 6 recibos.
Bate a Letras (~285€ vs Ibercaja ~509€ brutos a 12m). Sin nómina: Bunq Free 3,01% TAE (IBAN español, FGD holandés) o Trade Republic nuevos 3,04% / 2,27% TAE (vía MMF sin FGD).
Alternativa con aval del Estado: Letras 12m ~285€ brutos.
50.000 €
Bankinter 2,50% + 600€ + 600€ nómina
Ibercaja ya no cubre (tope 12k€). Con Bankinter: ~1.250€ brutos por TAE + hasta 600€ bruto extra si domicilias nómina ≥850€. Openbank con código OPEN275 al 2,75% sin tope de saldo (~1.375€ brutos/año, ventana nuevos hasta 30/09). MyInvestor relanzada al 2,50% (promo) hasta 70k€ los primeros 6 meses desde apertura individual (~1.250€ brutos anualizados). Sin nómina: Raisin depósito Haitong 3,10% (24m) a 24m (~1.550€ brutos/año, dinero bloqueado 24m).
Alternativa con aval del Estado: Letras 12m ~1.423€ brutos.
100.000 €
Bankinter 2,50% + 600€ (saldo íntegro)
Bankinter cubre hasta 100k con FGD español (~2.500€ brutos). Si superas 100k: parte a Bankinter, parte a Letras del Tesoro (aval del Estado sin límite) o a Renault Bank/Pibank para diversificar cobertura FGD.
Alternativa con aval del Estado: Letras 12m ~2.846€ brutos.
La decisión no es solo "qué producto rinde más": es cómo casar el producto con tu horizonte, tu importe y tu tolerancia a la iliquidez temporal. Estos son los seis pasos que aplican a cualquiera de las categorías del comparador.
Divide tu liquidez en tres bolsas: (1) dinero que puedes necesitar mañana → cuenta remunerada o MMF, (2) dinero planificado a 3-6 meses → MMF o promoción de cuenta remunerada, (3) dinero que no vas a tocar 12+ meses → Letras del Tesoro o depósito a plazo fijo.
Introduce el importe real y el horizonte real. El comparador calcula la ganancia NETA tras IRPF para cada producto, considerando tramos progresivos del ahorro (19-30%) y otras rentas del mismo año que ya tengas acumuladas.
Si tu importe supera 100.000€, prioriza productos con aval del Estado (Letras del Tesoro sin límite) o diversifica entre varias entidades FGD. Si prefieres FGD español específicamente, filtra: Bankinter, Pibank, Ibercaja, EBN Banco, MyInvestor.
Las TAEs cambian con el ciclo BCE. Antes de contratar, verifica el tipo actual en la web oficial del banco o en tesoro.es para las Letras. Los datos de este comparador se verifican mensualmente el día 1 de cada mes contra las fuentes oficiales.
Letras: tesoro.es con Cl@ve o certificado digital, subastas mensuales. Cuenta remunerada: apertura 100% online con DNI y selfie (10-20 min). Depósito Raisin: alta en la plataforma + selección del depósito europeo. MMF: alta en broker (Trade Republic, MyInvestor, Lightyear) y compra del fondo.
Las promociones caducan y las TAEs se mueven con el BCE. Programa un recordatorio a 3-6 meses vista para volver a este comparador y valorar si toca mover el dinero. O suscríbete al aviso mensual en /recursos/cuentas-remuneradas.
Este comparador lo mantiene Mario González, fundador de RedInversora. Revisión operativa el día 1 de cada mes contra fuentes primarias (tesoro.es, webs oficiales de bancos, AEAT). Sin acuerdos de afiliación con ninguna entidad de este comparador — los enlaces son directos sin comisión. Cambios entre revisiones mensuales quedan registrados en el Observatorio de TAE.
Novedad · edición mensual
Crónica editorial de los observatorios
Análisis firmado del mes sobre movimientos verificados en cuentas remuneradas y tarifas de brokers.
Letras del Tesoro 2026 en España
Cómo comprarlas, fiscalidad y la ventaja sin retención.
Comparador de cuentas remuneradas
14 productos verificados a 21 de septiembre de 2026.
Observatorio de TAE (serie histórica)
Cómo ha evolucionado cada TAE con el ciclo BCE desde marzo 2026.
Fondos monetarios en España
Cómo funcionan, cuándo usarlos.
Ampliación Bankinter · 14/09
Análisis editorial de la ventana y cómo maximizar el bonus de 600€.
Fiscalidad de las inversiones
Tramos del ahorro 2026 con calculadora interactiva.
Test de perfil inversor
Antes de elegir producto, valida qué encaja con tu horizonte y tolerancia.
Inversión alternativa
Crowdfunding inmobiliario para la parte de cartera que busca TIR 11-17%.
Cifras del inversor español
Cómo se distribuye el ahorro español entre depósitos, fondos y otros activos.
Esta página tiene fines exclusivamente educativos. Los datos de TIR/TAE están verificados a 21 de septiembre de 2026 contra fuentes oficiales (Tesoro Público, AEAT y webs de cada entidad) tras la revisión mensual, y pueden cambiar en cualquier momento. No constituye asesoramiento financiero. Las decisiones de inversión deben ajustarse a tu perfil de riesgo, horizonte temporal y necesidades de liquidez. Para situaciones complejas, consulta con un asesor.
Referencias verificadas contra fuentes primarias (Tesoro Público, BCE, EMMI). No es asesoramiento financiero.
Última subasta · marginal
2,846%
✓ auto · 1 septÚltima subasta · marginal
2,641%
✓ auto · 1 septÍndice hipotecario · fixing referencia
3,109%
✓ verificado 3 septTipo oficial del banco central
2,50%
✓ auto · 23 septMejor cuenta sin condiciones — Trade Republic
TAE · liquidación diaria
3,04%
✓ verificadoPróxima subasta
Peticiones online hasta el 29 sept.