Comparador editorial entre Letras del Tesoro, cuentas remuneradas, depósitos y fondos monetarios. Calcula la ganancia neta tras IRPF con tus datos.
Referencias verificadas contra fuentes primarias (Tesoro Público, BCE, EMMI). No es asesoramiento financiero.
Última subasta · marginal
2,679%
✓ auto · 4 agoÚltima subasta · marginal
2,512%
✓ auto · 4 agoÍndice hipotecario · fixing referencia
2,964%
✓ verificado 31 julTipo oficial del banco central
2,25%
✓ auto · 10 agoMejor cuenta sin condiciones — Revolut
TAE · liquidación diaria
3,51%
✓ verificadoPróxima subasta
Peticiones online hasta el 4 ago.
Indica el importe que quieres aparcar y el horizonte. El comparador aplica los tramos progresivos del IRPF base del ahorro 2026 (19/21/23/27/30%) sobre tu ganancia bruta.
20.000€
Letras 12m disponibles
0€
Dividendos, intereses y ganancias previas
Mejor opción para tu caso: Ibercaja Cuenta Vamos (con nómina)
Ganancia neta a 12 meses con 20.000€: 825€ (ganancia bruta 1018€ - IRPF 193€). La diferencia con la peor opción del comparador es de 539€.
| Producto | TIR / TAE | Ganancia bruta | IRPF | Ganancia NETA |
|---|---|---|---|---|
Ibercaja Cuenta Vamos (con nómina) FGD español (100.000€) · Diaria = | 5.09% TAE | 1018€ | 193€ | 825€ |
Revolut Saving Vaults (nuevos, promo) Sin FGD (vía MMF, segregación patrimonial) · Diaria | 3.51% TAE | 702€ | 133€ | 569€ |
Depósito 24m Raisin (Haitong Bank) FGD portugués (100.000€) · Vencimiento (cancelación con penalización) ↑ | 3.10% TAE | 620€ | 118€ | 502€ |
Trade Republic (nuevos clientes) Sin FGD (vía MMF, segregación patrimonial) · Diaria = | 3.04% TAE | 608€ | 116€ | 492€ |
Bunq Free (nuevos, IBAN ES) FGD holandés (DGS) 100.000€ · Diaria | 3.01% TAE | 602€ | 114€ | 488€ |
Letras del Tesoro 12m Aval del Estado (ilimitado) · Vencimiento o mercado secundario | 2.68% TIR | 536€ | 102€ | 434€ |
Bankinter Cuenta Digital (nuevos) FGD español (100.000€) · Diaria = | 2.50% TAE | 500€ | 95€ | 405€ |
Openbank Cuenta Remunerada (nuevos, HOLA250) FGD español (100.000€) · Diaria ↑ | 2.50% TAE | 500€ | 95€ | 405€ |
Trade Republic (existentes) Sin FGD (vía MMF, segregación patrimonial) · Diaria = | 2.27% TAE | 454€ | 86€ | 368€ |
Renault Bank Cuenta Contigo FGDR francés (100.000€ por titular y entidad) · Diaria ↑ | 2.17% TAE | 434€ | 82€ | 352€ |
Fondo monetario (Lightyear) Sin FGD (segregación patrimonial) · Diaria ↑ | 1.95% TAE | 390€ | 74€ | 316€ |
Pibank (sin requisitos) FGD español (100.000€) · Diaria ↑ | 1.76% TAE | 352€ | 67€ | 285€ |
* El comparador aplica los tramos progresivos del IRPF base ahorro 2026 (19/21/23/27/30%) sobre la suma de "otras rentas del ahorro" + ganancia bruta del producto. Las Letras del Tesoro y los fondos monetarios no retienen en origen (pagas el IRPF en la Renta del año siguiente); las cuentas remuneradas y depósitos retienen el 19% automáticamente al cobrar. La cuantía final es la misma; solo cambia el timing.
Más allá del rendimiento, cada producto tiene una combinación distinta de liquidez, cobertura y operativa. Esta tabla ayuda a decidir cuál encaja con tu situación.
| Producto | Liquidez | Cobertura | Ventaja clave | Contra |
|---|---|---|---|---|
| Ibercaja Cuenta Vamos (con nómina) | Diaria | FGD español (100.000€) | Máxima TAE con FGD español. Primer año 5,09% sobre los primeros 12.000€. | Requiere nómina ≥600€, 6 movimientos tarjeta y 6 recibos. Tope 12.000€. Solo primer año. |
| Revolut Saving Vaults (nuevos, promo) | Diaria | Sin FGD (vía MMF, segregación patrimonial) | TAE promo más alta del comparador. Sin requisitos. | Solo nuevos clientes hasta 16/08/2026. Tope 25.000 € al 3,51%; el exceso remunera a tarifa por plan (1,15%-2,27%). Los suscritos antes del 16/08 mantienen la promo hasta 16/10/2026. Sin FGD. |
| Trade Republic (nuevos clientes) | Diaria | Sin FGD (vía MMF, segregación patrimonial) | Sin requisitos ni saldo máximo. Pago mensual. | Sin FGD sobre el saldo invertido en monetarios. Solo nuevos clientes (alta tras 12/05/2026). |
| Trade Republic (existentes) | Diaria | Sin FGD (vía MMF, segregación patrimonial) | Sin requisitos ni saldo máximo. Pago mensual. Ajustada tras subida BCE del 17/06/2026. | Tarifa para clientes registrados antes del 12/05/2026. Sin FGD sobre el saldo invertido en monetarios. |
| ING Depósito Bienvenida (3m, nuevos) | Vencimiento (cancelación al 0,87% TAE) | FGD español (100.000€) | Banco grande con FGD español. 3% TAE 3 meses sin vinculaciones. | Solo 3 meses al 3%. Cancelación anticipada al 0,87% TAE. Sin Cuenta Nómina la Naranja queda en 0,30% TAE. |
| Depósito 24m Raisin (Haitong Bank) | Vencimiento (cancelación con penalización) | FGD portugués (100.000€) | TAE fija a 24 meses. Sin nómina. Cuenta Bienvenida 3,10% 3 meses. | Bloqueado 24 meses para la mejor TAE. FGD portugués (no español). |
| Bankinter Cuenta Digital (nuevos) | Diaria | FGD español (100.000€) | Ventana ampliada hasta el 14/09/2026 para nuevos clientes (cupo elevado a 40.000 contrataciones). TAE 2,50% garantizada hasta el 15/03/2027 (ampliada en ago 2026). Saldo remunerado hasta 100.000€. FGD español. Opcional: hasta 600€ brutos (486€ netos) por domiciliar nómina ≥850€. | Solo nuevos clientes hasta 14/09/2026 o 40.000 primeras contrataciones. El bonus de 600€ requiere nómina ≥850€ y permanencia 12 meses. |
| Renault Bank Cuenta Contigo | Diaria | FGDR francés (100.000€ por titular y entidad) | Sin nómina, sin límite máximo. Liquidación mensual el día 15. Tercera subida consecutiva desde marzo 2026 (2,17% TAE verificado 1/7/2026). | FGD francés (no español). La Cuenta Contigo no admite domiciliación de recibos ni tarjetas de débito. |
| Fondo monetario (Lightyear) | Diaria | Sin FGD (segregación patrimonial) | Tipo vinculado al BCE (sube si BCE sube). Liquidación diaria. | Comisión 0,20% sobre retorno (duplicada desde 0,10%). Sin FGD (es MMF, no depósito). |
| Pibank (sin requisitos) | Diaria | FGD español (100.000€) | Sin requisitos. Sin saldo máximo. FGD español. | TAE inferior a promociones de nuevos clientes. |
| Letras del Tesoro 12m | Vencimiento o mercado secundario | Aval del Estado (ilimitado) | TIR fija conocida al comprar. Sin retención en origen. | Solo plazo fijo. Solo subastas mensuales. Mínimo 1.000€. |
| Letras del Tesoro 6m | Vencimiento o mercado secundario | Aval del Estado (ilimitado) | TIR fija conocida al comprar. Sin retención en origen. | Solo 6 meses. Solo subastas mensuales. Mínimo 1.000€. |
| Openbank Cuenta Remunerada (nuevos, HOLA250) | Diaria | FGD español (100.000€) | Sin límite de saldo remunerado. FGD español. Con bonus opcional 200€ por recibos. | Solo nuevos clientes hasta 30/09/2026 con código HOLA250 + Bizum. TAE 12 meses, después vuelve a estándar. |
| Bunq Free (nuevos, IBAN ES) | Diaria | FGD holandés (DGS) 100.000€ | TAE alta sin requisitos. IBAN español. Pago semanal. | FGD holandés (no español). Sistema umbral limita el saldo remunerado después del 1er semestre. |
Seis escenarios reales con la mejor opción hoy. Cada uno cubre una búsqueda distinta (aval del Estado, promoción de nuevos, FGD español máximo, diversificación >100k, tipo variable, sin condiciones).
Letras del Tesoro 12m 2,679% TIR
Sin retención en origen. Aval ilimitado. Mínimo 1.000€. Compra sin comisión en tesoro.es con Cl@ve o certificado digital.
Revolut Saving Vaults 3,51% TAE
Promoción para nuevos clientes que abran cuenta entre el 16/06/2026 y el 16/08/2026: 3,51% TAE hasta 25.000€, aplicable hasta el 2026-10-16. Por encima de ese saldo aplica la tarifa estándar del plan (Standard, Premium o Ultra). Tras el 2026-10-16 pasa a la TAE estándar según plan (rango editorial 1,15%–2,27% según nivel de suscripción).
FGD lituano vía Revolut Bank UAB (Sucursal en España). Liquidación diaria.
Bankinter Cuenta Digital 2,50% TAE + 600€ brutos
Hasta 100.000€ remunerados. Sin comisiones, sin permanencia. TAE garantizada hasta el 15/03/2027. Ventana ampliada para nuevos clientes hasta el 14/09/2026 (cupo 40.000 contrataciones).
FGD español 100.000€. Bonus adicional de 600€ brutos (486€ netos) si domicilias nómina ≥850€ y la mantienes 12 meses.
Combinar Letras + varias entidades FGD
El FGD cubre 100k€ por titular y entidad. Las Letras del Tesoro tienen aval ilimitado del Estado. Para sumas mayores: Letras + reparto entre Bankinter, EBN Banco, Pibank.
Comparador entidades FGD →Fondo monetario ~1,9% TAE variable
El MMF se ajusta diariamente al tipo overnight del BCE. Tras la subida de 25 pb del 17 jun 2026, ya lo refleja. Si el BCE vuelve a mover, el MMF acompaña sin acción por tu parte. Sin FGD (segregación patrimonial).
Cómo funcionan los fondos monetarios →Pibank 1,76% TAE
Sin requisitos, sin límite de saldo, FGD español 100k€. TAE más modesta pero permanente y completamente líquida. Sin promociones que caduquen.
Ver alternativas sin requisitos →Contexto del ciclo BCE que explica por qué las TAEs y las TIR se han movido tras un año estable, y qué producto reacciona antes y con más agresividad.
El BCE subió los tipos 25 puntos básicos el 17 de junio de 2026 (facilidad de depósito del 2,00% al 2,25%) tras casi tres años sin subidas. Es la primera subida desde septiembre de 2023 y marca el fin del ciclo bajista iniciado en junio de 2024. La subida se traslada a los productos de liquidez con velocidades muy distintas según su naturaleza.
Letras del Tesoro: la subasta del 4 de agosto (segunda tras la subida BCE de junio) cerró en 2,679% TIR a 12 meses y 2,512% a 6 meses, +0,179pp y +0,127pp frente a la subasta previa. La curva sigue reflejando el entorno de tipos. Verifica el tipo de adjudicación más reciente en tesoro.es antes de comprar; el TIR fluctúa cada mes con la subasta.
Cuentas remuneradas: ajuste al alza paulatino a 4-8 semanas del cambio BCE. Trade Republic subió a 2,27% TAE para clientes existentes el 17 de junio (mantiene 3,04% para nuevos hasta 50.000€). Renault Bank del 2,02% al 2,17%. Pibank del 1,51% al 1,76%. Bankinter reactivó su Cuenta Digital al 2,50% con ventana ampliada hasta el 14/09/2026 (cupo elevado a 40.000 contrataciones) y garantía extendida al 15/03/2027. En agosto: MyInvestor lanzó promo al 2,50% TAE hasta 70k€ (activación hasta 31/08, rate hasta 31/12/2026). B100 Cuenta Save saltó del 1,75% al 2,50% hasta 100.000€. Raisin con Haitong Portugal subió del 2,96% al 3,10% TAE en depósito a 24 meses.
Fondos monetarios: ajuste automático diario al tipo overnight del BCE. Lightyear pasó de 1,91% a 1,95% en junio (aunque su comisión sobre retorno subió del 0,10% al 0,20%, comiendo parte del ajuste). Ventaja: si el BCE vuelve a mover, el MMF acompaña sin acción por tu parte.
Depósitos a plazo fijo: el TAE se congela al contratar. Si compraste antes del 17 de junio, mantienes el tipo pactado durante todo el plazo. Ventaja frente a promociones bancarias: no dependes de que la entidad recorte la TAE a mitad del año.
Nuestra lectura editorial: el mercado se está reactivando tras un año de captación deprimida. Bankinter multiplicando por 5 el cupo antes de que expirara la primera ronda es la señal más clara. Si el BCE mantiene o vuelve a subir en la reunión de septiembre, es probable ver más ajustes al alza en cuentas remuneradas y MMF. Si vuelve a bajar, los primeros en recortar suelen ser los neobrokers (Trade Republic, Lightyear).
Cambios registrados con la fecha exacta en el Observatorio de TAE de cuentas remuneradas.
Lookup rápido según importe. Las cifras se derivan del comparador de arriba a 12 meses; para tu caso exacto usa la calculadora con tu importe y horizonte reales.
10.000 €
Ibercaja Cuenta Vamos 5,09% TAE
Hasta 12.000€ el primer año. Requiere nómina ≥600€, 6 movimientos tarjeta y 6 recibos.
Bate a Letras (~254€ vs Ibercaja ~509€ brutos a 12m). Sin nómina: Trade Republic nuevos 3,04% TAE o Revolut promo 3,51% TAE (ambos vía MMF sin FGD).
Alternativa con aval del Estado: Letras 12m ~254€ brutos.
50.000 €
Bankinter 2,50% + 600€ nómina
Ibercaja ya no cubre (tope 12k€). Con Bankinter: ~1.250€ brutos por TAE + hasta 600€ bruto extra si domicilias nómina ≥850€. MyInvestor promo 2,50% hasta 70k€ (activación 31/08): ~1.750€ brutos. Sin nómina: Raisin depósito Haitong 3,10% a 24m (~1.550€ brutos/año, dinero bloqueado 24m).
Alternativa con aval del Estado: Letras 12m ~1.271€ brutos.
100.000 €
Bankinter 2,50% (saldo íntegro)
Bankinter cubre hasta 100k con FGD español (~2.500€ brutos). Si superas 100k: parte a Bankinter, parte a Letras del Tesoro (aval del Estado sin límite) o a Renault Bank/Pibank para diversificar cobertura FGD.
Alternativa con aval del Estado: Letras 12m ~2.543€ brutos.
La decisión no es solo "qué producto rinde más": es cómo casar el producto con tu horizonte, tu importe y tu tolerancia a la iliquidez temporal. Estos son los seis pasos que aplican a cualquiera de las categorías del comparador.
Divide tu liquidez en tres bolsas: (1) dinero que puedes necesitar mañana → cuenta remunerada o MMF, (2) dinero planificado a 3-6 meses → MMF o promoción de cuenta remunerada, (3) dinero que no vas a tocar 12+ meses → Letras del Tesoro o depósito a plazo fijo.
Introduce el importe real y el horizonte real. El comparador calcula la ganancia NETA tras IRPF para cada producto, considerando tramos progresivos del ahorro (19-30%) y otras rentas del mismo año que ya tengas acumuladas.
Si tu importe supera 100.000€, prioriza productos con aval del Estado (Letras del Tesoro sin límite) o diversifica entre varias entidades FGD. Si prefieres FGD español específicamente, filtra: Bankinter, Pibank, Ibercaja, EBN Banco, MyInvestor.
Las TAEs cambian con el ciclo BCE. Antes de contratar, verifica el tipo actual en la web oficial del banco o en tesoro.es para las Letras. Los datos de este comparador se verifican mensualmente el día 1 de cada mes contra las fuentes oficiales.
Letras: tesoro.es con Cl@ve o certificado digital, subastas mensuales. Cuenta remunerada: apertura 100% online con DNI y selfie (10-20 min). Depósito Raisin: alta en la plataforma + selección del depósito europeo. MMF: alta en broker (Trade Republic, MyInvestor, Lightyear) y compra del fondo.
Las promociones caducan y las TAEs se mueven con el BCE. Programa un recordatorio a 3-6 meses vista para volver a este comparador y valorar si toca mover el dinero. O suscríbete al aviso mensual en /recursos/cuentas-remuneradas.
Este comparador lo mantiene Mario González, fundador de RedInversora. Revisión operativa el día 1 de cada mes contra fuentes primarias (tesoro.es, webs oficiales de bancos, AEAT). Sin acuerdos de afiliación con ninguna entidad de este comparador — los enlaces son directos sin comisión. Cambios entre revisiones mensuales quedan registrados en el Observatorio de TAE.
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Esta página tiene fines exclusivamente educativos. Los datos de TIR/TAE están verificados a 2 de agosto de 2026 contra fuentes oficiales (Tesoro Público, AEAT y webs de cada entidad) tras la revisión mensual, y pueden cambiar en cualquier momento. No constituye asesoramiento financiero. Las decisiones de inversión deben ajustarse a tu perfil de riesgo, horizonte temporal y necesidades de liquidez. Para situaciones complejas, consulta con un asesor.